煤碳行業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱產(chǎn)業(yè)，然而，頻繁發(fā)生的涉煤行業(yè)事故越來越受到了社會(huì)的廣泛關(guān)注。保障生產(chǎn)和穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)是保險(xiǎn)業(yè)的主要功能之一，如何在涉煤行業(yè)中廣泛引入保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)引起更多的關(guān)注。
一、涉煤行業(yè)、涉煤行業(yè)保險(xiǎn)的界定及其面臨風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)
�。ㄒ唬┥婷盒袠I(yè)保險(xiǎn)介紹
涉煤保險(xiǎn)主要是指涉及煤炭行業(yè)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和員工的工傷類保險(xiǎn)。根據(jù)當(dāng)前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，具體包括煤礦險(xiǎn)、煤炭企業(yè)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)、建工險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、肺塵病責(zé)任險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種。
�。ǘ┥婷盒袠I(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)
1.事故發(fā)生頻繁
對(duì)于煤礦企業(yè)，明火、積水、瓦斯、粉塵、塌方、管理漏洞和操作不善等眾多原因都會(huì)引起煤礦企業(yè)的嚴(yán)重事故，因此，涉煤行業(yè)的事故發(fā)生率是很高的。今年以來，僅在清明節(jié)前后，據(jù)國(guó)家安監(jiān)總局網(wǎng)站介紹，煤礦就發(fā)生較大事故3起，死亡13人。
2.財(cái)產(chǎn)損失嚴(yán)重，恢復(fù)困難
涉煤行業(yè)事故一旦發(fā)生，往往伴隨著煤礦爆炸、塌方等嚴(yán)重后果，企業(yè)承擔(dān)傷亡礦工的賠償也數(shù)額不輕。巨大的經(jīng)濟(jì)損失給企業(yè)造成了沉重的負(fù)擔(dān)，有的甚至使企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，導(dǎo)致企業(yè)再生產(chǎn)的中斷。
3.對(duì)礦工的人身安全威脅嚴(yán)重
在當(dāng)前技術(shù)條件下，采煤過程許多工序還需人工完成。由于安全措施不到位、監(jiān)管不嚴(yán)和防護(hù)能力有限等原因，涉煤行業(yè)事故嚴(yán)重威脅著礦工及相關(guān)從業(yè)人員的生命安全。同樣據(jù)安監(jiān)局網(wǎng)站介紹：2011年全國(guó)煤礦共發(fā)生事故1201起，死亡1973人。
二、我國(guó)涉煤保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及其原因
�。ㄒ唬┥婷罕ｋU(xiǎn)的現(xiàn)狀
在我國(guó)，涉煤保險(xiǎn)的保障范圍很窄，作用十分有限。目前，僅有平安、人保等少數(shù)保險(xiǎn)公司推出了少量雇主責(zé)任險(xiǎn)、安全責(zé)任保險(xiǎn)等產(chǎn)品。2008年成立的中煤財(cái)險(xiǎn)，作為全國(guó)僅有的專業(yè)經(jīng)營(yíng)高危行業(yè)保險(xiǎn)（其中以涉煤保險(xiǎn)為主）的保險(xiǎn)公司，由于人事上的種種原因，直到2011年才真正步入業(yè)務(wù)正軌。2011年，在中煤財(cái)險(xiǎn)的原保費(fèi)中，涉煤業(yè)務(wù)保費(fèi)為6663.03萬元。然而，據(jù)預(yù)計(jì)，僅山西一省的煤炭行業(yè)固定資產(chǎn)總值，到2013年就將達(dá)到3955億元。
�。ǘ┊�(dāng)前現(xiàn)狀的原因分析
1.政策支持力度有限
雖然國(guó)務(wù)院在2006年出臺(tái)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》和2010年下發(fā)的《關(guān)于繼續(xù)深入開展“安全生產(chǎn)年”活動(dòng)的通知》中，多次提及要在涉煤行業(yè)中積極推行安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)和工商保險(xiǎn)制度，但目前仍未就其強(qiáng)制性、補(bǔ)貼制度等作出進(jìn)一步規(guī)定。
2保險(xiǎn)公司的承保意愿不強(qiáng)
首先，在保險(xiǎn)理論中，可保風(fēng)險(xiǎn)不能是大量同類標(biāo)的同時(shí)遭受損失。然而，煤礦事故一旦發(fā)生，往往造成企業(yè)財(cái)產(chǎn)、人員同時(shí)遭受重大損失，因此，承保風(fēng)險(xiǎn)巨大是阻礙保險(xiǎn)公司步入涉煤保險(xiǎn)領(lǐng)域的重要原因。
其次，由于涉煤行業(yè)保險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)都處于初級(jí)階段，因此在世界范圍內(nèi)還沒有關(guān)于涉煤行業(yè)保險(xiǎn)的完整統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，因此保險(xiǎn)公司目前難以運(yùn)用概率論和大數(shù)法則準(zhǔn)確訂立保險(xiǎn)費(fèi)率。經(jīng)驗(yàn)不足和技術(shù)不成熟也使得大多數(shù)保險(xiǎn)公司不愿涉足涉煤保險(xiǎn)。
3.煤炭企業(yè)的投保積極性不高
煤炭企業(yè)的投保積極性不高，一方面是由于自身對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，認(rèn)為以自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力基本可以消化煤礦事故的損失。部分國(guó)企，自視有國(guó)家兜底，認(rèn)為商業(yè)保險(xiǎn)可有可無；部分民企，或受經(jīng)濟(jì)條件影響，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)能躲就躲。加之保險(xiǎn)公司推出的涉煤保險(xiǎn)品種有限、針對(duì)性不強(qiáng)，保障程度和保障范圍有限，對(duì)于煤礦企業(yè)來說轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用有限，因此也造成煤炭企業(yè)的投保積極性不高。
三、發(fā)展我國(guó)涉煤保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議
（一）建立健全相關(guān)法律，堅(jiān)持循序漸進(jìn)原則目前，我國(guó)已有《礦山安全法》、《職業(yè)病防治法》、《煤礦安全監(jiān)察條例》等相關(guān)法律法規(guī)，但任然缺少專門規(guī)范涉煤保險(xiǎn)和專業(yè)保險(xiǎn)公司的相關(guān)法律法規(guī)，這使得涉煤保險(xiǎn)的發(fā)展不能做到有章可循，不利于涉煤保險(xiǎn)的健康快速發(fā)展。
其次，由于涉煤保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)幾乎是一張白紙，在費(fèi)率厘定、營(yíng)銷方式、保障范圍、覆蓋對(duì)象等方面還需要進(jìn)一步的探索和積累經(jīng)驗(yàn)。因此，在推廣涉煤保險(xiǎn)的過程中，應(yīng)堅(jiān)持循序漸進(jìn)的原則，在技術(shù)成熟、市場(chǎng)較為完善的前提下逐步擴(kuò)大保障范圍。
�。ǘ┙柚婷浩髽I(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平
涉煤保險(xiǎn)的“窄”覆蓋歸根到底是由保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平能力有限決定的，因此，發(fā)展涉煤保險(xiǎn)的根本途徑是提高保險(xiǎn)公司對(duì)于涉煤行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平。
1.積極推進(jìn)涉煤保險(xiǎn)公司的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)
專門經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生專業(yè)化。專業(yè)涉煤保險(xiǎn)公司可以集中人力、物力研究涉煤風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生規(guī)律，有利于集中管理風(fēng)險(xiǎn)和提高效率，便于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)和經(jīng)驗(yàn)的積累，也便于提高政策的扶持力度。
2.支持涉煤保險(xiǎn)公司和涉煤企業(yè)的結(jié)合
煤炭行業(yè)作為高危行業(yè)，面臨瓦斯、積水、火災(zāi)、煤塵等幾大災(zāi)害，煤炭行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)背景。涉煤保險(xiǎn)公司依托涉煤企業(yè)可以有效借鑒涉煤企業(yè)的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)。以中煤保險(xiǎn)為例，其股東中，控股20%的山西煤炭工業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)局主要經(jīng)營(yíng)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，其他大股東如中國(guó)中煤能源集團(tuán)有限公司、山西煤焦集團(tuán)有限責(zé)任公司、晉城無煙煤礦業(yè)集團(tuán)有限責(zé)任公司、山西潞安礦業(yè)有限責(zé)任公司都是以煤炭采掘、提煉、運(yùn)輸?shù)壬婷簶I(yè)務(wù)為主的集團(tuán)公司，獨(dú)特的煤炭行業(yè)背景，為中煤保險(xiǎn)更好地管理涉煤風(fēng)險(xiǎn)提供了技術(shù)和人力支持。比如，持有中煤保險(xiǎn)10%股份的股東潞安集團(tuán)首創(chuàng)并實(shí)施的可移動(dòng)救生艙、臨時(shí)和永久避難硐室，就可以為保險(xiǎn)公司在管理井下風(fēng)險(xiǎn)方面提供技術(shù)支持。
3.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，利用再保險(xiǎn)提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力
山西省境內(nèi)煤礦經(jīng)過資源整合后，總體安全狀況已有很大改觀，但不少中小煤礦仍存在很多安全隱患，對(duì)煤礦加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)非常必要。國(guó)外的涉煤再保險(xiǎn)相對(duì)比較成熟，瑞士再保險(xiǎn)公司在煤礦保險(xiǎn)分入業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有極強(qiáng)的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，充分利用再保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)，不但在事故發(fā)生后能得到可觀的賠償金，還可以在風(fēng)險(xiǎn)管理和事故預(yù)防方面得到專業(yè)的技術(shù)指導(dǎo)，這對(duì)涉煤保險(xiǎn)公司均衡業(yè)務(wù)和穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)無疑非常重要。同時(shí)，合理有效的分保渠道也可以為涉煤保險(xiǎn)公司進(jìn)一步展業(yè)提供堅(jiān)強(qiáng)后盾。
�。ㄈ┱七M(jìn)和政策支持
政府推進(jìn)顯然是涉煤保險(xiǎn)發(fā)展不可或缺的重要因素。從保險(xiǎn)角度來看，涉煤風(fēng)險(xiǎn)具有財(cái)產(chǎn)損失大、對(duì)人身安全威脅嚴(yán)重、事故發(fā)生頻繁等不利因素，但由于涉煤行業(yè)在國(guó)民生產(chǎn)中的重要地位，該行業(yè)在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)將保持相當(dāng)規(guī)模。因此，政府給予一定政策支持和推進(jìn)是十分必要的。
具體來講，首先，在涉及人身安全、保障礦工生活等方面應(yīng)逐步推行強(qiáng)制保險(xiǎn)，如雇主責(zé)任險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)等。這不僅能減少煤礦企業(yè)在財(cái)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)、保障煤礦生產(chǎn)的持續(xù)性，更將在保障礦工利益方面發(fā)揮重要作用。其次，政府應(yīng)對(duì)參與涉煤保險(xiǎn)的煤礦企業(yè)和保險(xiǎn)公司實(shí)行一定的補(bǔ)助，或者直接對(duì)礦工進(jìn)行保險(xiǎn)補(bǔ)助。再次，在積極扶持專業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展的同時(shí)，推進(jìn)專業(yè)涉煤行業(yè)保險(xiǎn)公司的發(fā)展，在該類公司發(fā)展中給予一定的政策優(yōu)惠。（張文峰作者工作單位為中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院）
來源：中國(guó)能源報(bào)
