8月13日6時(shí)許，吉林省白山市江源區(qū)吉盛煤礦一井發(fā)生一起瓦斯事故。事故礦井當(dāng)班作業(yè)116人，安全升井95人，21人被困，其中4人死亡。

　　事發(fā)后吉林省委書記孫政才、省長王儒林作出批示，要求全力搶救被困人員，加強(qiáng)科學(xué)調(diào)度，嚴(yán)防發(fā)生次生事故。立即在全省開展安全生產(chǎn)大檢查，確保群眾生命財(cái)產(chǎn)安全。吉林省副省長王祖繼率有關(guān)部門負(fù)責(zé)人已趕赴現(xiàn)場。目前救援工作正在緊張進(jìn)行中。

　　據(jù)了解，該礦為鄉(xiāng)鎮(zhèn)煤礦，六證齊全。

　　誰來為礦工買保險(xiǎn)？

　　近些年來，我國的煤炭市場一直處于供不應(yīng)求的狀態(tài)，可是煤炭的生產(chǎn)安全形勢卻一直沒有得到徹底的改善。在1992年到2001年的10年中，我國每生產(chǎn)百萬噸煤炭死亡率為4.99，同樣情況，印度為0.5，而美國僅為0.04。在國家安全生產(chǎn)監(jiān)管總局的統(tǒng)計(jì)資料中顯示，2004年我國煤礦事故死亡6027人，而當(dāng)年我國煤炭產(chǎn)量達(dá)到世界總產(chǎn)量的35%，可是礦難死亡人數(shù)卻占世界死亡人數(shù)的80%。2005年我國生產(chǎn)百萬噸煤炭死亡率為3.07，是世界平均水平的100倍。為了防止礦難頻頻發(fā)生，國家先后采取了一系列措施來加強(qiáng)對(duì)煤礦的監(jiān)管，如在2006年將原屬于各省的煤炭管理局升格為部級(jí)單位，由國務(wù)院實(shí)行垂直管理；與此同時(shí)，國家和各產(chǎn)煤省份還分別制定出臺(tái)了多項(xiàng)整頓煤礦的措施、條例等。但是，從當(dāng)前重大惡性礦難仍頻頻發(fā)生的現(xiàn)實(shí)來看，收效并不大。

　　客觀的講，采煤是一個(gè)高危險(xiǎn)行業(yè)，稍微一點(diǎn)麻痹或者松懈就可能導(dǎo)致嚴(yán)重的安全事故，任何國家都無法絕對(duì)避免礦難的發(fā)生。而在我國，礦難的發(fā)生原因更是復(fù)雜多樣，既有機(jī)械化程度低、安全技術(shù)與裝備水平不高、從業(yè)人員安全素質(zhì)低、地質(zhì)環(huán)境惡劣等因素，也有違法開采、違章操作、監(jiān)管不力等問題，但最根本的還是由于當(dāng)事人瘋狂追求利益的結(jié)果。一般地，所有的礦難都有三個(gè)當(dāng)事人：礦主、礦工和監(jiān)管者�？梢哉f，在礦難發(fā)生之前，礦主和礦工是通過自由契約結(jié)合在一起的，而二者形成契約關(guān)系的原因在于對(duì)各自利益的追求，從這個(gè)角度看，必須首先把礦難的當(dāng)事人看成理性的“經(jīng)濟(jì)人”，這就意味著所有的當(dāng)事人都希望以盡可能少的成本獲取盡可能多的收益。因此，本文擬從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對(duì)礦難問題進(jìn)行分析并提出相應(yīng)的對(duì)策。

　　對(duì)礦主來說，他們追求以最小的成本換取最大的利益是理性的。而礦主為了追求效益的最大化，往往減少對(duì)安全設(shè)備的投資、放棄對(duì)礦工的技能及安全培訓(xùn)就成為必然，不少礦井的礦工既缺少必要的安全技能知識(shí)，又不得不在設(shè)備極其簡陋的井下作業(yè)。另外，近年來煤炭市場供求失衡，使煤炭價(jià)格居高不下，利潤也不斷提高，例如一個(gè)年產(chǎn)30萬噸的煤窯，在2004年的純收入可以達(dá)到5000萬元，日均十幾萬元，一個(gè)小煤窯一年內(nèi)就可以造就一個(gè)千萬富翁。因而，企業(yè)超產(chǎn)沖動(dòng)強(qiáng)烈，煤礦普遍超能力、高負(fù)荷生產(chǎn)，特別是群發(fā)性非法開采、違法違規(guī)生產(chǎn)現(xiàn)象嚴(yán)重，惡化了煤礦的安全環(huán)境。從主觀上講，所有的礦主并不希望礦工死亡，甚至很害怕礦工死亡，惡性的礦難意味著他們將蒙受巨大的經(jīng)濟(jì)損失甚至要面臨法律的制裁。然而，現(xiàn)實(shí)的暴利和潛在的風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)比常常會(huì)使礦主鋌而走險(xiǎn)。另外一方面由于工人想賺到更多的錢，有些時(shí)候盡管工人已發(fā)現(xiàn)一些事故的隱患，但多數(shù)還是冒險(xiǎn)下井或被逼下井，最終導(dǎo)致災(zāi)難的發(fā)生。必須指出的是，由于礦工，尤其是其中的農(nóng)民工，生活一般處于貧困狀態(tài)，甚至“不下井就餓死”，對(duì)于他們來說，只要能獲得報(bào)酬，他們就下井采煤，因此，他們在高風(fēng)險(xiǎn)下追逐利益的行為，實(shí)際是由于生活所迫而做出的無奈的選擇，這也顯示出我國農(nóng)民工令人堪憂的生活和工作境況。

　　正是由于礦主對(duì)個(gè)人利益的瘋狂追逐與監(jiān)管部門的失效，才會(huì)造成我國頻頻發(fā)生的礦難。究其根本，既不是我們技術(shù)不先進(jìn)，也不是相關(guān)制度缺乏，而是礦主、地方政府為了各自的利益而對(duì)礦工生命的漠視。當(dāng)?shù)V難發(fā)生后，常常是以“礦主賺錢、礦工受難、政府買單”收場，最終承擔(dān)損失的是國家和社會(huì)。如何扭轉(zhuǎn)這種不利局面？筆者認(rèn)為，要預(yù)防礦難發(fā)生，可以采取以下一些措施。第一，應(yīng)該大幅度提高對(duì)遇難礦工的賠償金額及對(duì)礦主的處罰力度，影響礦主的成本收益比，使其在違規(guī)時(shí)得不償失。然而當(dāng)前我國對(duì)遇難礦工的賠償制度卻會(huì)助長礦主的機(jī)會(huì)主義傾向。目前，對(duì)遇難礦工的賠償提高到一般是每人20萬元。對(duì)于很多煤礦而言，停產(chǎn)一天的損失遠(yuǎn)高于這個(gè)數(shù)目，對(duì)違規(guī)礦主的罰款金額也只有數(shù)十萬元，而且礦難會(huì)否發(fā)生，發(fā)生后能否被發(fā)現(xiàn)，被發(fā)現(xiàn)了是否被處罰都很難說，再加上煤炭市場行情不斷上漲，這些都足以讓礦主心存僥幸而冒險(xiǎn)。因此，必須建立一套科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)、行之有效的礦難處罰機(jī)制。第二，應(yīng)對(duì)煤炭行業(yè)市場實(shí)施準(zhǔn)入制度。在管理上應(yīng)強(qiáng)制要求煤礦達(dá)到一定安全投入、安全標(biāo)準(zhǔn)才能生產(chǎn)，并且事先要交納高額的事故處理保證金。同時(shí)，還應(yīng)強(qiáng)化開采前“準(zhǔn)入門檻”的把關(guān)與開采中安全生產(chǎn)的監(jiān)控。第三，還應(yīng)保證新聞媒體的輿論監(jiān)督權(quán)。所有大礦難的背后，幾乎無一例外的存在著官員的違法犯罪。因此，對(duì)監(jiān)管官員也進(jìn)行監(jiān)督是必要的。

　　另外，政府還應(yīng)該大力宣傳安全法律，增強(qiáng)礦工的安全意識(shí)，使其學(xué)會(huì)用法律保護(hù)自己。同時(shí)還要礦主為礦工辦理雇主責(zé)任險(xiǎn)。雇主責(zé)任險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的雇員在受雇過程中遭受意外而致受傷、死亡或患職業(yè)性疾病，被保險(xiǎn)人根據(jù)法律或雇用合同所應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的責(zé)任保險(xiǎn)。

　　因?yàn)閺谋ｋU(xiǎn)意識(shí)上說，煤礦一般都設(shè)在一些相對(duì)落后的邊遠(yuǎn)地區(qū)，來礦上打工的相對(duì)來說文化程度較低，他們甚至連什么是保險(xiǎn)都說不清，更別談為自己買份保險(xiǎn)來保障自己了。而大多數(shù)礦主眼睛里看到的只是利益，不會(huì)去花這個(gè)錢甚至可以說不敢去花這個(gè)錢，很多礦主認(rèn)為只要為工人上了工傷保險(xiǎn)就沒事了。工傷保險(xiǎn)無疑成了阻礙雇主責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要因素。還有從保險(xiǎn)公司看，由于雇主責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)較低，而出事率卻極高，相對(duì)于其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以得到的利益就少了。所以很多保險(xiǎn)公司也不愿在雇主責(zé)任險(xiǎn)上下工夫。再則保險(xiǎn)公司在提供保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，產(chǎn)品單一，并沒有有效區(qū)分不同的風(fēng)險(xiǎn)種類，不能滿足不同煤礦不同地質(zhì)結(jié)構(gòu)的要求，不能滿足不同規(guī)模、不同安全條件的煤礦企業(yè)的要求，也不能滿足不同群體的不同保障需求的要求。其結(jié)果是產(chǎn)品供應(yīng)和市場需求難以吻合，市場需求得不到滿足。從政府的角度看，政府各部門之間往往缺乏有效的聯(lián)系，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管不力，對(duì)其發(fā)展難以提供有力的支持，在責(zé)任事故發(fā)生后自然成了主要的事故承擔(dān)者，面臨著巨大的財(cái)政壓力，社會(huì)管理風(fēng)險(xiǎn)難以有效轉(zhuǎn)移。這就形成了惡性循環(huán)，雇主責(zé)任險(xiǎn)也難以發(fā)展。

　　雖然發(fā)展煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)離不開政府的支持，但是由于煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)的經(jīng)營仍需要以市場機(jī)制和商業(yè)化運(yùn)行為主。如果單純依靠政府，責(zé)任事故發(fā)生后的財(cái)政壓力仍然很重，政府會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，目前存在的“業(yè)主發(fā)財(cái)，政府發(fā)喪”的局面仍無法改變，政府的社會(huì)管理風(fēng)險(xiǎn)難以有效轉(zhuǎn)移。因此，煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)不能純粹運(yùn)用社會(huì)保險(xiǎn)的方式經(jīng)營，而只能根據(jù)其強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)來選擇其經(jīng)營模式。運(yùn)用市場機(jī)制來發(fā)展煤礦雇主責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)市場化取向改革的要求。通過市場機(jī)制，可以適應(yīng)煤礦企業(yè)保險(xiǎn)市場分化和保險(xiǎn)需求多樣化的要求，使保險(xiǎn)產(chǎn)品更加貼近市場，更加人性化，保險(xiǎn)服務(wù)更有針對(duì)性。通過市場機(jī)制，可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)的作用。應(yīng)利用費(fèi)率杠桿，激勵(lì)煤礦企業(yè)做好安全生產(chǎn)工作；利用保險(xiǎn)的防災(zāi)防損功能，有重點(diǎn)、有針對(duì)性地強(qiáng)化企業(yè)的安全監(jiān)督檢查，消除安全隱患；利用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控專業(yè)優(yōu)勢，吸納相關(guān)部分的人才優(yōu)勢，通過風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，事故調(diào)查等，發(fā)現(xiàn)問題，堵塞漏洞，提供風(fēng)險(xiǎn)顧問型的服務(wù)；利用市場規(guī)律和商業(yè)手段，探索保險(xiǎn)與安全生產(chǎn)的結(jié)合點(diǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)在安全生產(chǎn)方面發(fā)揮其獨(dú)特的作用。

　　要想利用市場和政府的“多輪驅(qū)動(dòng)”來推動(dòng)煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展，關(guān)鍵的還是要掌握相關(guān)各部門之間的協(xié)調(diào)工作，尋找結(jié)合點(diǎn)，通過體制創(chuàng)新，構(gòu)造相應(yīng)的機(jī)制，充分發(fā)揮市場與政府的各自優(yōu)勢，形成合力。尋找結(jié)合點(diǎn)，應(yīng)考慮以下因素：一是要有利于地方政府在負(fù)責(zé)煤礦安全生產(chǎn)方面發(fā)揮主導(dǎo)作用，有利于妥善處理事故，減輕政府壓力；有利于地方政府對(duì)煤炭安全生產(chǎn)的管理，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，利用保險(xiǎn)服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)。二是要能夠調(diào)動(dòng)煤炭管理局等相關(guān)部門的積極性，加強(qiáng)《煤炭法》等法規(guī)中的關(guān)于建立井下職工意外傷害保險(xiǎn)制度的執(zhí)行力度。三是要有利于煤礦企業(yè)的安全生產(chǎn)事故的預(yù)防工作。使保險(xiǎn)融入企業(yè)的管理活動(dòng)之中，不僅發(fā)揮事后有補(bǔ)償，還可發(fā)揮事前預(yù)防作用。真正為煤礦經(jīng)營者分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。四是要有利于促進(jìn)煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，以適應(yīng)市場的變化，滿足市場的需求。

　　借鑒山西省煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)的開展情況，筆者認(rèn)為地方政府可以采取兩種方案：一是由煤炭管理或安全生產(chǎn)部門組成專門的保險(xiǎn)代理公司，利用其行業(yè)優(yōu)勢，為商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行代理。其優(yōu)點(diǎn)是簡便、易于操作；不足是無法真正有效地調(diào)動(dòng)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的積極性，同時(shí)容易導(dǎo)致公司之間的惡性競爭，目前經(jīng)營中存在的一些問題仍難徹底解決；二是設(shè)立專門的煤炭行業(yè)政策性保險(xiǎn)公司。其優(yōu)點(diǎn)是可以對(duì)全省煤礦企業(yè)的保險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，以一種全新的機(jī)制實(shí)現(xiàn)市場功能和政府作用的結(jié)合，有利于政府對(duì)保險(xiǎn)的利用，有利于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并探索出一條推動(dòng)責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的新路。

　　發(fā)展雇主責(zé)任險(xiǎn)不但可以緩解政府財(cái)政壓力，還可以把原先很大一部分靠政府分擔(dān)的責(zé)任通過商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這不僅保障了工人的工作安全與生活的安定，更能保證企業(yè)全力投入到生產(chǎn)建設(shè)領(lǐng)域，也為礦主解除了發(fā)生礦難后的處理問題，可以說這是一舉多得的好事。

　　
　　來源：金投保險(xiǎn)網(wǎng)